חיסכון של 100,000 שקלים בשנה נשמע עבור רבים כמו יעד דמיוני, כזה שמיועד אך ורק לעשירים או לבעלי משכורות עתק בהייטק. בפועל, כשאוספים את המספרים ומפרקים אותם ליחידות זמן קטנות, מבינים שמדובר בחיסכון של כ-8,333 שקלים בחודש. האם זו משימה קלה? – כנראה שלא, אך היא אפשרית בהחלט עבור משקי בית רבים, זוגות עובדים או יחידים הפועלים לפי תוכנית מובנית, משמעת ואסטרטגיה.
לעיתים קרובות, על מנת להגיע לחיסכון שנתי בגובה של 100,000 ₪ ויותר, לא מספיק רק לוותר על קפה בחוץ או לצמצם הוצאות קטנות אלא חייבים לשלב בין שליטה והתייעלות בהוצאות הגדולות, הגדלת אפיקי ההכנסה ומינוף חכם של הכסף המצטבר.
איך לחסוך 100 אלף שקל בשנה? – המדריך המעשי לצמיחה פיננסית מואצת
לעיתים קרובות, על מנת להגיע לחיסכון שנתי בגובה של 100,000 ₪ ויותר, לא מספיק רק לוותר על קפה בחוץ או לצמצם הוצאות קטנות אלא חייבים לשלב בין שליטה והתייעלות בהוצאות הגדולות, הגדלת אפיקי ההכנסה ומינוף חכם של הכסף המצטבר כאשר המפתחות להצלחה הם:
- עבודה לפי עיקרון של "תשלום ראשון לעצמכם" – רוב האנשים פועלים לפי הנוסחה הקלאסית של הכנסות פחות הוצאות שווה לחיסכון חודשי. בשיטה זו, ההוצאות מתרחבות באופן טבעי בהתאם לגובה ההכנסה ובסוף החודש נשארים עם סכום מזערי או ללא חיסכון כלל. על מנת לחסוך 100,000 ₪ ויותר בשנה, יש להפוך את המשוואה להכנסות פחות חיסכון חודשי שווה להוצאות כאשר ביום כניסת המשכורת או בתחילת החודש, הוראת קבע מעבירה באופן אוטומטי 8,333 שקלים לחשבון חיסכון נפרד, קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או כל אפיק השקעה אחר. הניסיון מראה שכאשר המסגרת הקיימת מצומצמת מראש, משק הבית מתאים את עצמו בטבעיות לרמת ההוצאות הזמינה.
- דיור, תחבורה ומזון – לעיתים קרובות, ניסיון לחסוך סכומי עתק באמצעות קיצוץ בהוצאות קטנות (מנוי לטלוויזיה או קניית ספר) מייצר שחיקה מנטלית מהירה ותוצאות מוגבלות. המפתח האמיתי להתייעלות דרמטית טמון בשלושת סעיפי ההוצאה הגדולים ביותר של כל משפחה – דיור, תחבורה ומזון. מעבר לאזור מגורים מבוקש פחות, מעבר לרכב חסכוני יותר או צמצום של הוצאות על משלוחים ומסעדות בשגרה – יכולים להעניק לתא המשפחתי נקודת פתיחה טובה יותר לעמידה ביעד.
- הגדלת הקיבולת הפיננסית – לרוב, גם התקציב ההדוק ביותר מוגבל על ידי תקרה פיזית משום שאפשר לחתוך הוצאות רק עד גבול מסוים. לעומת זאת, לצד ההכנסה אין תקרה וכדי להגיע לחיסכון של 8,333 שקלים בחודש, הגדלת ההכנסה היא המנוע העוצמתי ביותר. ניתן לשלב בין שדרוג השכר הקיים ליצירת הכנסה צדדית (Side Hustle) או ניצול הטבות מס בשביל להגדיל את הנטו בכל חודש.
- מניעת דליפות ואיחוד חובות – חובות צרכניים יקרים (ריביות על המינוס, הלוואות בכרטיסי אשראי או הלוואות לכל מטרה) הם הבלם המרכזי של החיסכון. הריבית המשולמת על חובות אלו אוכלת את הפוטנציאל התזרימי החודשי. יש לבחון האם נכון להפנות חלק מהחיסכון הפנוי לפירעון חובות יקרים, תוך שמירת כרית נזילות מתאימה.
- השקעת הכסף המצטבר – כשחוסכים 8,333 שקלים בחודש, אסור להשאיר את הכסף לשכב בבנק או בפיקדונות שחיים מתחת לשיעור האינפלציה. הכסף שנצבר בתחילת השנה צריך להתחיל לעבוד ולייצר תשואה שתסייע להגיע ליעד באמצעות השקעות לטווח קצר ובינוני (קרן כספית, קופת גמל להשקעה, פוליסות חיסכון ועוד) בשביל ליהנות מאפקט הריבית דריבית, כך שהתשואה עצמה תתרום חלק מהותי מהחיסכון בשנים הבאות. במקרים בהם התשואה נמוכה מידי לממוצע ניתן לשקול ניוד של קרן השתלמות או ניוד של קרן הפנסיה לחברה מנהלת אשר תייצר תשואות טובות יותר.
לסיכום, חיסכון של 100,000 שקלים בשנה אינו קסם, אלא תוצאה של נוסחה מתמטית פשוטה ומחויבות אישית. על ידי שילוב של אוטומציה מלאה של החיסכון, צמצום אגרסיבי בסעיפי ההוצאה הגדולים, הגדלה אקטיבית של ההכנסה והשקעה נכונה של הכסף, היעד של 100,000 שקלים אינו רק אפשרי – הוא יכול להפוך לסטנדרט הפיננסי החדש שלכם שנה אחר שנה.
המאמר נכתב בשיתוף עם המרכז לתכנון פרישה בצפון אשר מעניק שירותי ייעוץ, ליווי וייצוג מול כל חברות הביטוח, הפנסיה וההשקעות בישראל.