נטילת משכנתא היא בין ההחלטות המשמעותיות, הגדולות והמורכבות לכל אדם פרטי, עסק או תא משפחתי.
במאמר זה אציג לך את 4 השלבים העיקריים בדרך לקבלת משכנתא חדשה מהבנק, כך שתוכל לתכנן בצורה מושכלת את לוחות הזמנים בדרך לדירה או המשרד החדש שלך.
מהם השלבים בדרך למשכנתא חדשה?
בטרם אציג את השלבים העיקריים לקבלת משכנתא חדשה, טרם חתימה על מסמך מחייב כלשהו, תמיד כדאי לקחת יועץ משכנתאות מוסמך אשר עבר קורס יועצי משכנתאות באחד ממוסדות הלימוד המוכרים.
החשיבות בייעוץ משכנתאות אשר מותאם לצרכים שלך, מתחדד דווקא בימים אלה בהם הריביות משתנות בכל חודש ושוק הנדל"ן נמצא בחוסר וודאות בצל האינפלציה, חוסר היציבות השלטונית והמחירים המאמירים בכל יום.
באופן כללי, 4 השלבים העיקריים בדרך לקבלת משכנתא חדשה הם:
- הגדרת סכום המשכנתא – השלב הראשון הוא הגדרה של סכום המשכנתא בצורה מדויקת ככל הניתן. סכום המשכנתא הדרוש מחושב על ידי הפחתת ההון העצמי משווי הנכס והעלויות הנלוות (עורך דין, תיווך, שיפוצים וכדומה) כאשר הדלתא היא המשכנתא אשר חסרה לך.
- קבלת אישור עקרוני מהבנק – לאחר שהגדרנו את גובה המשכנתא, ניתן לפנות אל הבנק לצורך קבלת אישור עקרוני אשר יכלול את תנאי המשכנתא (הסכום שאושר על ידי הבנק, מסלולי המשכנתא וכדומה) העתידית. חשוב לציין כי האישור העקרוני ניתן על סמך הצהרות הלווה, כך שמומלץ לא לעגל פינות ולהציג את תמונת ההכנסות/ההוצאות שנכונה לך.
- הגשת מסמכים לבנק – לאחר קבלת האישור העקרוני מהבנק, הבנק יבקש לאמת את הצהרות הלווה בנוגע למהות הנכס ומצבת ההכנסות/ההוצאות שלו על ידי הגשה של תלושי שכר או שומת מס לעצמאים, הסכם רכישה, שמאות מטעם הבנק וכדומה.
- חתימה על מסמכי המשכנתא בבנק – לאחר הגשת המסמכים לבנק ואימות פרטי העסקה שעומדת לפניך, הבנק יעמיד את ההלוואה (המשכנתא). חשוב לדעת שהבנק לא מעביר את הכסף לרשות הלווים אלא כתשלום לצד הנגדי (קבלן, יזם או מוכר דירה יד שניה).
לסיכום, חשוב להבין שנטילת משכנתא לא פעולה אשר נעשית כלאחר יד, אלא התחייבות משמעותית אשר יש לה השלכות לטווח ארוך. כתוצאה מכך, מומלץ לבצע את התהליך כולו בצורה מושכלת, מותאמת ונכונה אשר לא תסכן את עתידך הכלכלי בעתיד.